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　　在许多消费者眼中，理赔永远是整个保险流程中最重要且最核心的环节。但很多人购买保险产品后，都会得出“投保时说得天花乱坠，理赔时推得干干净净”的结论！这不禁令人好奇，商业保险理赔，到底谁说了算？让我们来了解一下。

　　理赔流程

　　初步判断是否符合理赔条件

　　首先要判断是否符合所购置保单的理赔条件，比如有的人买了保险也不知道买了啥，拿着意外险去理赔重疾，拿医疗险想理赔身故，那肯定是赔不了的吧？

　　如何知道是否符合出险条件呢？可以翻出你的保单对照一下。

　　如果实在不知道是否符合理赔条件，那就直接走下一步，联系保险公司。

　　出险后及时报案

　　做了初步判断后，及时报案很关键。

　　向保险公司报案的方式有很多种，比如可以通过保险公司的客服电话、保险公司的微信公众号、有分支机构的也可以直接去当地的柜台报案。

　　最快速的方式还是拨打对应保险公司的客服电话。通过保单也可以快速找到保险公司的理赔热线。

　　在报案时，客服会告诉你所需要准备的资料和流程，你可以根据要求开始准备相关的资料，并且整理好。

　　资料齐全是顺利理赔的前提。

　　提交理赔资料

　　一般来说资料的【提交方式】有3种：

　　第1种方式是电子化提交，通过app、公众号等渠道上传。

　　有越来越多的保险公司开始支持这种方式，目前以小额的医疗险理赔居多。相信电子化提交，也是个趋势，未来的理赔流程会越来越简单。

　　第2种方式是邮寄理赔资料给保险公司。

　　适合当地没有分支机构的理赔材料提交。现在物流发达，这种方式也很方便快捷。

　　第3种方式是直接在当地分公司的柜台提交。

　　需要我们准备的【理赔材料】主要有3种：

　　基础材料

　　比如保单、理赔申请书、身份证复印件等简单的材料。

　　关系或身份证明

　　比如像寿险或者意外身故这一类的赔付，保险金给付给身故受益人，如果是指定受益人，需要提供受益人的户口本或身份证一类的身份证明材料；如果是法定受益人，需要提供受益人和被保险人之间的关系证明等。

　　医院或者其他第三方出具的报告或证明

　　比如疾病确诊书、死亡证明等，这也是理赔中最关键的材料，是否符合理赔条件很大程度就看这部分的资料。

　　当然，不同的保险公司所需要的材料可能有所不同，具体还是以保险公司要求的为准。

　　保险公司审核

　　保险公司收到理赔资料后会进行初步的审核。

　　如果资料齐全、也符合理赔的条件，一般3-5个工作日内，保险公司就会下发理赔通知。通知后，会尽快将理赔款打进申请理赔客户的银行卡中。

　　如果初审有问题，资料不齐全的会要求补充资料，不符合理赔条件或者属于免责的，也会及时告知申请人无法理赔。

　　如保险公司怀疑申请人骗保或者投保时可能存在带病投保、没有如实告知的情况，可能会要求补充材料，或者进行进一步的调查，甚至委托第三方调查机构，等调查完成后再裁定理赔与否。

　　在我国，理赔已经是很成熟的流程了，我们联系联系保险公司的客服，在指导下自己准备材料，也不会特别麻烦。只要符合理赔条件，资料又准备得齐全，大可以放宽心等待赔款到账。

　　大部分保险公司是不会拒赔的，拒赔的原因多数是因为对保险合同条款内容不清楚造成的，下面来举例说明：

　　投保不合规

　　这是平时的理赔新闻中，最常见的拒赔理由，即投保人在投保时出现隐瞒了应告知信息，或是不符合保险公司要求和规范的情况。

　　如果说一份具备法律效力的合同是保险的“真身”，那么最大诚信原则就是保险的“生命线”。如果某一方违背了最大诚信原则，那么这份合同也就没有了成立的基础。

　　在投保不合规这一条中，占比最大的是健康情况未如实告知，也是很多人在投保时最容易出现问题的环节。此外还有瞒报职业、年龄，或财务状况未如实告知等，均不符合投保要求。

　　多次强调的“如实告知”，如果投保人做不到这一点，那么保险合同也就没有法律效力，这种情况下，拒赔只是顺理成章。

　　不在保障范围或属于除外责任

　　保险最讲究“条款约定”，每个保险都有约定的责任范围，不符合肯定是不赔的。

　　而除外责任的意思，就是“除了这项，其他都赔”。常见的如意外险中的酒驾不赔、吸食或注射毒品不赔等。这些事项专业代理人会在你买保险时重点提醒，内容大多相近。

　　以往有情况复杂的案例，也出现过因事故范围界定出现的理赔纠纷。有的客户在投保前没有详细了解产品或是忽略了合同中的免责条款，等到申请理赔的时候才知道买错了产品，无法获赔。

　　不在保障期间

　　常出现的情况就是人们说的：等待期内出险。以重疾险为例，一般会约定等待期为90天或180天，等待期内因意外伤害以外的原因出险，保险公司有权拒赔或结束合同。也就是说，发生这种情况时，保险公司不仅可以拒赔，甚至可以提出中止合同。

　　还有一种情况，则是在长期保险合同效力中止期间出险，同样不赔。长期险每年续费一般有60日的缴费宽限期，若超过此期限仍未能成功续费，不仅会导致保单效力中止，在申请重新恢复合同效力时，通常还需要重新进行健康等相关问题告知。

　　再次提醒大家，产品赔不赔，怎样赔，其实都写在合同里面了。如果产品应该赔，保险公司不敢不赔。如果产品本来就写明不应该赔，保险公司也是不会赔的。

　　最后，再给大家提几个提高理赔速度的小建议：

　　购买保险后，向家人解释清楚保险责任，以免家人不熟悉理赔范围产生纠纷；

　　出现意外或诊断出疾病时，及时拨打保险公司电话，保留就医记录；

　　仔细梳理病历记录，看是否符合保险的理赔条件；

　　查看理赔需要哪些材料，全部整理好；

　　寻求专业人士的帮助。